Dlaczego warto założyć indywidualne konto emerytalne (IKE)?
W 2024 roku Polska może osiągnąć najniższy wskaźnik dzietności (total ferility rate, w skrócie TFR) spośród wszystkich państw europejskich (z wynikiem 1.11). Aby utrzymać zastępowalność pokoleń, TFR powinien wynosić co najmniej 2.1. Dane demograficzne przewidują zderzenie z górą lodową. Dlaczego ten problem będzie miał bezpośrednie przełożenie na Twoje finanse i czy można coś z tym zrobić?
Co przyniesie przyszłość
Europa ma obecnie najniższy przyrost naturalny spośród wszystkich kontynentów. W 2022 roku, na starym kontynencie urodziło się 52 dzieci na 1000 światowych urodzeń. Dla porównania - w Azji ta liczba wynosi aż 511. Niska dzietność każe nam przygotować się na nadejście czegoś, co socjologowie nazywają silver tsunami, a więc lawinowo rosnącej grupy ludzi powyżej 55. roku życia. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego, już w 2052 roku stosunek osób w wieku produkcyjnym do emerytów wyniesie w Polsce 1 do 1. Jedną z konsekwencji, którą każdy z nas odczuje w swoim portfelu, będzie zmniejszająca się z roku na rok stopa zastąpienia emerytalnego. ZUS szacuje, że emerytury obecnych 20, 30 i 40-latków wyniosą od 25% do 35% ich przeciętnego wynagrodzenia.
Zacznij oszczędzać już dziś
Sytuacja demograficzna każe nam przeformułować pytanie z „czy oszczędzać na emeryturę?” na „z jakich źródeł będzie składać się moja emerytura?”. W tym przypadku ważna jest nie tylko sama decyzja, ale szybkość jej podjęcia. W długoterminowym oszczędzaniu liczy się czas. Im szybciej rozpoczniemy odkładanie pieniędzy, tym szybciej odczujemy efekty tzw. procentu składanego, a więc pomnażania naszych oszczędności w oparciu o generowane odsetki. Pamiętajmy również, że w oszczędzaniu na przyszłość - bardziej od wysokości odkładanych kwot - liczy się regularność i konsekwencja. Już 100-200 zł odkładane co miesiąc pozwoli nam budować poczucie bezpieczeństwa finansowego.
Załóż sobie IKE
Jednym z rozwiązań tzw. III filaru emerytalnego (zaraz obok IKZE) jest indywidualne konto emerytalne (w skrócie IKE). Środki gromadzone na tym koncie są prywatną własnością oszczędzającego, a wypłata środków po 60. roku życia. (zarówno dla kobiet, jak i dla mężczyzn) pozwoli nam uniknąć płacenia 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). Zgromadzone środki możemy również wypłacić przed 60-tką, ale w takim przypadku instytucja finansowa, prowadząca IKE, odprowadzi wspomniany podatek do Urzędu Skarbowego. IKE może stanowić świetne uzupełnienie oszczędzania w PPK dla osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę lub oskładkowane umowy cywilnoprawne. Z drugiej strony stanowi idealne rozwiązanie dla samozatrudnionych, których ustawa o PPK nie obejmuje, a których wysokość emerytur z I filaru może być jeszcze niższa niż osób zatrudnionych na etacie.
Bariery inwestycyjne
Jedną z najczęstszych trudności, pojawiających się na początku przygody inwestycyjnej, jest wybór narzędzia inwestycyjnego lub konkretnego funduszu. Osoby, które nie posiadają szerszej wiedzy o rynku kapitałowym, mogą skorzystać z tzw. funduszy cyklu życia, których instrumenty i ryzyko inwestycyjne dopasowywane jest do wieku inwestora. Wraz ze zbliżaniem się do 60. roku życia, fundusze te inwestują w coraz mniej ryzykowne instrumenty finansowe, takie jak obligacje czy bony skarbowe. Fundusze cyklu życia znajdziesz m.in. w IKE prowadzonym przez TFI PZU lub w Pakiecie Wyższa Emerytura (PWE), skierowanym do pracodawców chcących zachęcić pracowników do oszczędzania na przyszłość.
Nie ma na co czekać
W zabezpieczeniu swojej przyszłości finansowej - na równi z pieniędzmi - liczy się czas. Im wcześniej zaczniemy, tym lepiej dla nas. Nasz obecny system emerytalny, oparty w dużej mierze na demografii, nie pozostawia nam dużego wyboru niż wzięcie spraw w swoje ręce. Mamy narzędzia, mamy zachęty podatkowe, mamy ogólnodostępną wiedzę. Zacznijmy już dziś!
Źródła:
1. https://www.statista.com/chart/28740/where-the-next-thousand-babies-will-be-born/
2. ZUS/GUS
Łukasz Buczyński
Menedżer Regionu ds. Planów Emerytalno-Kapitałowych, TFI PZU SA
Data publikacji: 23.12.2024 r.
NOTA PRAWNA
Informacje zawarte na stronie internetowej mogą zawierać treści reklamowe i nie mogą stanowić wystarczającej podstawy do podjęcia decyzji inwestycyjnych. Przed podjęciem ostatecznych decyzji inwestycyjnych należy zapoznać się z prospektem informacyjnym oraz dokumentem zawierającym kluczowe informacje. Inwestycje w fundusze inwestycyjne są obarczone ryzykiem inwestycyjnym. Fundusze ani TFI PZU SA nie gwarantują, że zrealizujesz założony cel inwestycyjny lub uzyskasz określony wynik inwestycyjny. Należy liczyć się z możliwością utraty wpłaconych środków. Wyniki inwestycyjne, które Fundusz osiągnął w przeszłości, nie są gwarancją ani obietnicą, że Fundusz osiągnie określone wyniki w przyszłości. Fundusze i subfundusze są zarządzane aktywnie i pasywnie.